Vous gagnez en francs, vous empruntez en euros

① Pourquoi votre salaire suisse est décoté

Une banque française prête en euros et se rembourse en euros. Un salaire versé en francs suisses lui fait courir un risque : si le franc baisse, votre capacité de remboursement diminue sans que votre situation change. Pour s'en prémunir, la plupart des établissements ne retiennent qu'une fraction du salaire converti.

Cette décote va couramment de 10 à 30 %. Elle n'est publiée nulle part, varie d'un établissement à l'autre, et parfois d'un dossier à l'autre selon l'ancienneté du contrat suisse, la stabilité de l'emploi ou l'apport. C'est pourquoi le simulateur vous laisse la régler : c'est une hypothèse de travail, pas une règle officielle.

② Les règles qui plafonnent votre capacité

Deux limites s'imposent aux banques françaises depuis le 1^er janvier 2022, fixées par le Haut Conseil de stabilité financière :

• un taux d'endettement de 35 % maximum, assurance emprunteur comprise ;
• une durée de 25 ans maximum, portée à 27 ans lorsque l'entrée dans le logement est différée (construction, travaux importants).

Les banques disposent d'une marge de flexibilité sur une part limitée de leur production, réservée en priorité à l'achat de la résidence principale. Ne comptez pas dessus pour bâtir votre plan de financement.

Ces deux limites s'appliquent au revenu après décote : c'est la combinaison des deux qui fixe le montant réellement empruntable, et c'est exactement ce que calcule le simulateur ci-dessus.

③ Euros ou francs : où se loge le risque de change

Le réflexe courant est de penser qu'un prêt en francs serait « risqué ». C'est l'inverse quand vos revenus sont en francs. Avec un prêt en euros, vous convertissez des francs en euros à chaque échéance, pendant toute la durée du prêt : si le franc baisse, la même mensualité vous coûte davantage de francs. Avec un prêt en francs, la dette est libellée dans la monnaie de vos revenus et cette conversion disparaît.

Le risque ne disparaît pas pour autant : il se déplace. Un prêt en francs redevient exposé si vos revenus cessent d'être en francs — perte d'emploi en Suisse, retour à un emploi en France, retraite versée en euros. C'est le scénario à examiner avant de signer.

Le graphique du simulateur chiffre cet écart. Les amplitudes affichées sont illustratives et ne sont pas des prévisions.

④ Qui peut emprunter en francs

Le prêt en devise n'est pas ouvert à tous. L'article L313-64 du Code de la consommation le réserve à l'emprunteur qui déclare percevoir principalement ses revenus, ou détenir un patrimoine, dans la devise du prêt. Les seuils sont fixés par le décret n° 2014-544 : plus de la moitié des revenus annuels, ou un patrimoine supérieur à 20 % du montant du crédit. Une seule des deux conditions suffit.

La loi prévoit une autre voie : le prêt peut être accordé si le risque de change n'est pas supporté par l'emprunteur, c'est-à-dire si la banque le prend à sa charge. En pratique, cette formule reste rare.

Remplir la condition légale ne crée aucun droit : chaque établissement décide, et tous ne proposent pas ce type de prêt. Le test de la page vous dit seulement si la loi vous l'autorise.

⑤ Préparer son dossier

Ce qu'un frontalier a intérêt à réunir avant le premier rendez-vous :

• Trois derniers bulletins de salaire suisses et le contrat de travail, avec la date d'embauche : l'ancienneté pèse sur la décote retenue.
• Les relevés du compte sur lequel le salaire est versé, en francs comme en euros.
• Les avis d'imposition français, et le montant des crédits en cours, qui s'imputent directement sur les 35 %.
• L'apport disponible, en précisant sa devise : un apport en francs peut servir à remplir la condition de patrimoine du prêt en devise.

Pensez enfin à comparer sur le TAEG, et non sur le taux nominal saisi dans le simulateur : l'assurance emprunteur, les frais de dossier et de garantie changent le classement de deux offres proches.